阿刘有话说：

很久之前，有一个蒙面魔术师公开了世界上90%的魔术套路。因此有很多人要追杀他，向他发出“江湖通缉令”。他之所以要冒死揭秘这些魔术的原因是，他希望大家真的要把魔术推动发展起来，不能再在原地踏步，否则魔术终有一天被大众所厌倦。银行的魔术是时候要与时俱进了。咱们来看看他们的“智慧”……

事情要从房贷利率下调开始说起

现在存量房贷利率下调已经不是什么秘密，大部分的银行都公布了自己会在9月25日之前公布方案，并且很多房贷客户都能够受惠。这个消息开始的时候让银行人头痛欲裂，毕竟革自己的命真的很难！但是银行人的智慧是“非凡”的，他们马上想到了另外一个补救收入的方法，就是让客户不要提前还贷，多出来的钱就去买理财不就可以了？

这里安静三秒……

我想到了一个成语“何不吃肉糜？”

佩服这样的点子真的是银行的人才可以想出来。今年以来，银行的房贷出现巨大的增长窟窿，注意是增长窟窿，不是窟窿！什么是增长窟窿？就是银行的房贷业务出现了同比负增长。

这里有两个原因，一是房地产交易骤减，所以导致房贷发放的规模严重萎缩，本来房贷就是细水长流的业务，每个月都会有自然还款，如果放款规模跟不上就会出现增长窟窿。

二是因为今年提前还贷的人实在太多了，在各种金融资产投资频频失利的背景下，很多人宁愿还房贷节省利息都不愿意再相信什么“股市神话”、“保险故事”、“理财奇迹”、“基金传奇”和“信托之梦”，实实在在省钱不香吗？所以，大家都去还钱。

“我不玩了……”

所以，银行就会天真地认为大家还钱的原因是因为投资的回报率低于房贷利率所以要提前还贷。现在，既然房贷利率都降下来了，那原本你计划用来提前还贷的钱不就可以用来买理财不用还房贷了吗？这就是妥妥的“双赢”！但是，你如果是老百姓，你会这样操作吗？

前面说了，投资回报率不确定性在增加，现在就是要把确定性稳稳地拿住，你又让我把钱投到不确定性里面，万一亏掉呢？谁能够保本保收益？不可能！那既然你对你们的产品收益率没有绝对的信心，为什么要我们来去冒这个风险呢？即便投资回报率可能到5%，房贷利率是4%，那么我值得为了这1%去再冒一次本金可能全亏没了的风险吗？投资市场在过去三年的整体成绩还不够说明问题？

看到这里，你是否为银行的智商担忧？你可别说，真有人这样操作，而且是很多人都这样操作！因为那是银行人给你带的话。

银行人的智慧一定要提升

“我就是因为你们的产品收益不理想才选择提前还贷的，你现在让我回头去买你们的产品？”

问题的关键不是大家对市场没有信心，也不是大家不愿意去投资，而是我们作为银行一定要把自己的能力和智慧提升。给大家分析一下：

保险

不是银行的，是保险公司的产品，银行是代销。

信托

不是银行的，是信托公司的产品，银行是代销。

基金

不是银行的，是基金公司的产品，银行是代销。

股票

不是银行的，是证券交易所的产品，银行只提供一个托管户。

理财

有一部分是银行的，但是大部分都是以上各种公司设计好的产品，银行也是代销。

除了定期存款，银行什么都控制不了。充其量银行就是一家“金融产品超市”，实际上他们代销的产品全部不是自己研发的，银行也没有办法对资金的投向、收益和风险“指手画脚”，银行没有这个权利和义务。唯一银行可以对个别自己发行的理财产品做一定的“背书”，其余都是看行情，听天命！

银行要换位思考，为老百姓的利益思考

“产品赚钱不赚钱跟市场行情有关，客户不买我们的产品，那些钱也会投给其他机构。可能投我们这边的产品能亏得少一点吧！”

如果所有人都抱着这种思维和逻辑去给客户推荐产品，这个企业无论是什么企业都不能够走远。银行当下要做的是用心去做资产配置，也就是一定要给客户选择最好的产品！不能够因为某些机构给中间业务收入多一点就“喊爹”，如果这样下去只会让更多的客户离你而去。

实际上，很多客户被迷得晕头转向，也就投了。有时候我很心痛粉丝，其实有些亏损理应被拦截，有些理财配置不应该“随心所欲”，有些顺势而为的事情应该做而且必须做，有些逆风翻盘的奇迹不一定能够发生在你和我身上。对自己财富负责，珍惜当下你拥有的一切。

胜手金句

脸皮，挺厚的！

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