7月份的时候，存量房利率还没有下调。我觉得商贷利率太高了，把希望放在了商转公上。

当时，四川多个城市都已经出台的商转公政策，比如达州、自贡、绵阳、南充、广安等城市。

德阳也必然会出，只是什么时候出的问题。当时听说早则2023年内，晚则2024年。不管什么时候，出必然会出。

没想到，存量房利率下调了。喜上加喜，德阳也出台了重磅政策，商转公。

商转公的好处还用多说吗？

相当于给你已经判了30年刑期的商贷，再一次减刑的机会。过去你没有公积金，单位不买公积金，商贷利率高。存量房帮你降了一次利率，商转公还能再爽一把。

从5点几，6点几，降到了4.2%、4.0%。现在德阳公积金跟你送福利，还有机会降低到3.1%或者3.575%。

政策一出，你有机会转公积金贷款吗？又有条件或者资格转公积金贷款吗？

12个问题，帮你梳理解答，拆解德阳商转公政策。

问题一：你有没有公积金？

商转公的第一前提，是你得有公积金啊，没有公积金怎么办？一种是找单位，找老板给你缴。另一种是灵活就业人员自己缴纳。

问题二：你有公积金了又有没有资格转呢？

起码你得有一套正在还商贷的住房吧，且这套房子没有查封、扣押、冻结吧。

另外你这套房子，是在德阳行政区内吗？也就是德阳市区、广汉、什邡、绵竹、罗江、中江范围内。

你的房子，下证了吗？有不动产权登记证书了吗？没得也不得行哦！

还有，你这套房子必须是纯商贷才可以转公积金贷款，组合贷不能转。

这里补充一下：如果你是外地的公积金，在德阳买的房子，只要符合条件也可以转的。

问题三：转公积金贷款有什么条件呢？

条件一，缴存时间。

如果你是单位缴存，至少要连续缴存了6个月，且账户余额不低于6个月的缴存额。

如果你是个人缴存，至少要连续缴存1年，且账户余额不低于1年的缴存额。

条件二，月供不能高于家庭月收入的50%。（灵活就业人员月还款额不能低于月缴存额！）

条件三，具有真实有效的商贷借款合同；

条件四，主借款人占所贷款房屋产权份额不低于50%；

条件五，借款人及配偶无未结清的住房贷款（商转公贷款除外），未结清的其他贷款总额不得超过5万元（信用卡透支合计超过1万元的视为有贷款，担保视为有贷款）；

这条要注意，借款人及配偶无未结清的住房贷款（商转公贷款除外）。什么意思呢？比如现在有两套在还的贷款，都是商贷。那不能转。

再比如，你现在有一套商贷，一套公积金贷款，也不能转。

还比如，你现在有一套组合贷，一套商贷，还是不能转。

未结清的其他贷款总额不得超过5万元，又是什么意思呢？比如你现在有车贷，超过了5万，也不能转。信用卡、其他什么借贷算，你替别人担保的也不得行。

所以说，不要随便替别人担保，征信上都查得到的。

条件六，商贷正常还款不少于12个月；（也就是已经还满了一年。）

条件七，商贷还款期间逾期累计不超过6期，连续不超过3期，无逾期贷款余额；

这条不难，但是要提醒一下，不要有逾期，特别是信用卡逾期很影响贷款。很多年轻人不懂事，提前消费，征信西撇，要买房了征信差得根本不给你贷款。

以上7条特别重要。

问题四：二手房可以转公积金贷款吗？

可以，但是也得符合上述的条件与资格。

问题五：没有交房的楼盘可以转吗？

不可以！方才说了，资格就是要取得了产权证。没交房肯定没有不动产权登记证书，就转不了。已经交房了，如果还没有下证，也是不能转的。

这里是不是想骂开发商，交房了不办证，缺心眼！

问题六：组合贷可以转公积金贷款吗？

不可以，你的组合贷已经有公积金贷款了，还转啥呢。同时商贷也不能转组合贷，如果你的商贷还比较多，比如有80万！双方缴存最高贷款65万，单方缴存最高贷款45万。超出部分，你得自己还了。

问题七：可以转公积金贷款，有怎么转呢？

第一种，以贷偿贷（直转）；

第二种，自筹偿贷（先还后贷）。第二种就是你自己还了商贷，然后再申请公积金贷款。

问题八：需要什么资料转公积金贷款？

1.借款人身份证复印件

2.婚姻状况证明

3.个人征信报告

4.还贷银行卡复印件

5.商转公贷款申请表

6.不动产权证书（或房屋所有权证、国有土地使用证）。

7.商贷借款合同。

8.商业银行出具的申请当月贷款余额证明原件及近6个月还款明细。

9.提前结清贷款同意书。

问题九：转了公积金贷款后，利率是多少？

1.首套房：无住房贷款记录的，认定为购买首套住房。1-5年利率2.6%，6-30年利率3.1%。

2.二套房：有一笔公积金贷款记录的；仅有商业住房贷款记录的；有一笔公积金贷款记录且有商业住房贷款记录；夫妻双方婚前各有一笔公积金贷款记录，认定为购买第二套住房。1-5年利率3.025%，6-30年利率3.575%。

3.商转公贷款的商贷记录，不纳入房屋套数认定；

情况复杂的可以咨询COLDMAN。

问题十：没有公积金，现在开始交还来得及吗？

随时都来得及。如果你没有公积金，从现在开始交，单位交满6个月即可。自己交满一年即可。

问题十一：自己交公积金，怎么最划算？

单位交，单位有政策，不做过多分析。

主要是自己交的情况，要注意要额度覆盖月供的问题，不能交多了，也能交少了。多了用不完，还得取。少了贷不够！所以，这里面涉及到了一个缴存基数和额度的问题，要根据你的月供来倒推。7月份的时候，我就根据自己的情况推了一下，详细了解，找COLDMAN。

给大家一张图，这很好看懂了吧。

问题十二：商转公办理流程是？

借款人到原商贷所在辖区公积金管理部初步审核贷款条件→

符合商转公条件的在公积金管理部领取《商转公贷款申请表》和《提前结清贷款同意书》→

借款人到原商贷银行个贷中心打印商贷余额和近6个月还款明细，并提出提前结清贷款申请→

借款人向公积金管理部提交商转公所需资料→

公积金管理部审批贷款→委贷银行通知借款人签订《借款合同》→

1.以贷偿贷：委贷银行通知借款人办理抵押→委贷银行通知借款人补存贷款差额→发放贷款。

2.自筹偿贷：借款人结清原商贷并解除原抵押→委贷银行通知借款人办理新抵押→发放贷款；

特别提醒，一定要搞清楚你的公积金贷款额度，尤其是先还后贷的，免得还了贷款贷不到公积金，或者额度不多。

就得不偿失了。