“涉房”相关话题一直是市场关注热点。监管部门已多次提及存量个人住房贷款利率调整问题。近期，多家上市银行披露2023年中期业绩并召开业绩发布会，针对存量房贷利率调整进展情况，有上市银行作出最新回应。多家银行高管表示，已经制定了相应的预案。同时，实际操作需要考虑各区域、各城市的差异性以及利率调整力度等诸多因素。存量房贷利率的下调或对净息差带来压力。

招行：下调是势在必行，已制定相应预案

招行行长助理彭家文近日表示：“从央行的发声来看，从‘鼓励和支持’直接变成了‘指导’，我判断存量房贷利率下调也是势在必行，是大概率事件。”

目前招行已经制定了相应的预案，做了三种情景测算：乐观情景、中性情景和不利情景。从测算的结果来看总体还是可控的，应该还在我们的掌握之中。但是目前还没有定最终方案，需要考虑的因素很多。

他表示，存量房贷利率下调不要一味地看到负面的影响，我个人判断存量房贷利率的调整也有其正面的影响：第一，存量房贷利率下调的背景是因为提前还贷的量比较大。随着存量房贷利率的下调，整个住房贷款的提前还贷的因素会有一定程度的消化，反过来会带来房贷量的增长；第二，随着存量房贷利率下调，一定程度上会增强我们客户的黏度，会让我们对客户的经营进一步加深从而对零售业务的增长有利。因此，我们不能光看对短期财务的不利影响，长期来看也有其有利的一面，接下来我们会稳妥实施。

多家上市银行已回应存量房贷利率调整

日前，在2023年半年度业绩会上，华夏银行行长关文杰表示，今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况基本一致，提前还款量同比有所增长，从七、八月情况来看，提前还款有所缓解。存量房贷利率调整确实会对各家银行产生一定的影响，华夏银行也将在监管部门的指导下，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作的开展，履行好社会责任。

建设银行首席财务官生柳荣表示，由于监管部门具体的指导方案还没有出台，各家银行还在保持积极沟通，现在测算有一定难度，但总体上会对银行的净息差带来一定下行压力。

如何调整？

有分析师测算，当前存量房贷的规模高达38.8万亿元人民币。面对如此大规模的房贷，利率究竟该怎么调？从目前情况来看，绝大多数银行尤其国有大行存量房贷利率暂时“按兵不动”。

中国人民银行、国家外汇管理局下半年工作会议提出，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。这已是央行近期第二次针对存量房贷利率调整的表态。央行货币政策司司长邹澜此前在国新办发布会上表示，按照市场化、法治化原则，央行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

存量按揭贷款利率下调历史上曾发生过一次。2008 年10 月，央行宣布将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7 倍，并在答记者问中表示金融机构应按原贷款合同约定条款，在综合评估风险的基础上，自主确定已发放商业性个人住房贷款尚未偿还部分的利率水平。

当年由于转按揭的盛行，银行为争夺按揭贷款业务，普遍选择存量按揭贷款给予利率7折优惠。

住房金融高级经济师陈斌认为，“对于市场而言，有序调整存量房利率，是早就该改变的做法，以前利率下行期间的转按揭就是基于此，可以降低存量房贷款利率。后来，央行限制转按揭，让市场暂停改变。此次变动只不过是理顺市场行为而已，市场各方反应宜平静些为好。”

“根据最新披露的数据，个人住房贷款余额连续两个季度减少，这是历史上的首次，意味着房贷进入了存量时代。争抢存量时代优质资产的竞争下，银行开启了降低存量房贷利率的大幕。部分城市或部分银行已经开始降低房贷利率，未来的竞争会越来越激烈。”李宇嘉表示。（综合每日经济新闻、澎湃新闻、财联社、贝壳财经）

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