文/王仲琦

在金融领域，近年来数字技术的创新应用层出不穷，数字化赋能也成为我国普惠金融工作的一大亮点。亿联银行作为一家科技驱动的互联网银行，通过其云计算、大数据和人工智能等数字技术向未充分获得金融服务的客群提供金融“活水”，贯彻落实国家政策部署，践行普惠金融理念。

2023年半年报显示，报告期内，亿联银行的资产、负债规模进一步扩张。截至2023年6月底，该行资产总额585.31亿元，比上年末增加48.86亿元，增长9.11%；负债总额551.57亿元，比上年末增加48.23亿元，增长9.58%。

据悉，报告期内，亿联银行“三位一体”发展战略持续推进，在消费金融、小微金融、农村金融等普惠金融领域的一系列创新实践均取得了积极的成果。

以“打造普惠大众、赋能生活的智慧银行”为发展愿景，亿联银行报告期内各项监管指标稳定向好，实现营业收入6.36亿元，同比增长14.39%，净利润0.59亿元，同比增长43.9%，经营业绩稳健增长。

夯实科技能力建设，为普惠金融保驾护航

《银行4.0》作者布莱特·金曾在书中写道：“金融服务无处不在，就是不在银行网点。”当前，数字化转型对银行业来说已是一道“必答题”，数字技术也成为推动普惠金融发展的关键力量。其中，民营银行凭借其独特的展业模式，在数字化生存之路上走在了前列。

亿联银行是东北首家获批开业的民营银行，也是全国四家互联网银行之一。2017年5月，由中发金控、吉林三快（美团）等优秀的民营企业联合在长春发起成立。

“亿联银行作为一家数字银行，从创立之日起就走的是一条数字化的发展之路。”据亿联银行行长王玉海介绍，相比传统金融机构围绕业务搭建组织结构，亿联银行的诞生是围绕业务先搭建系统结构，再搭建组织结构。“在亿联银行第一款线上贷款产品上线前，我们就先建立了以私有云和分布式技术架构，还建设了行业领先的跨地域多活交易系统、线上线下一体化的全渠道综合业务体系、数据湖、人工智能引擎、智能风控安全体系等等。”

亿联银行充分运用“创意培育、快速孵化、成果迭代”的创新机制，持续探索技术革新与产品优化，实现以更低的成本为客户提供便捷、高效和优质体验的互联网金融服务。

以金融风险防范为例，风控问题普遍被业内人士认为是制约小微企业融资的一大难题。小微企业分布广泛，企业类型多样，数字化和信息化程度普遍不高，大多采取单一化经营，抗风险能力较弱。这类客户的金融需求相对广泛，但却呈现“小额、短融、高频”等特点。金融机构服务海量小微企业存在风险识别难、效率低、成本高等难题。

对此，亿联银行成功建设完成AI算法平台，以自有数据为基础，辅以征信数据、数据衍生等开发完成风险授信评分模型、风险行为评分模型，将AI算法应用于智能风控业务领域，实现了互联网贷款贷前信用评估、贷中风险预测、客户行为分析等具体金融场景，利用人工智能技术降低风险。该技术10秒钟内可以完成一次个人消费贷款的授信，包括19个审核步骤，73次系统间交互。

据介绍，亿联银行贷款产品的系统建设、技术应用、风控策略及模型，均已经实现了自主开发、部署及维护，实现了自动化授信审批决策，通过统一授信额度管理系统实现对授信额度穿透管理。目前，亿联银行95%以上的业务在线上完成，普惠金融服务更加便捷、高效。正如行长王玉海所言，“亿联银行虽然远在东北，我们惠及的客户却是全国范围的。”

报告期内，该行持续在云计算、人工智能、大数据等方面加大科技投入力度，目前，发明专利申请232个，软件著作权申请148个，科技成果数量显著提升。其中“跨地域分布式多活架构”，曾获银保监会“信息科技风险管理课题研究二类成果奖”、中国人民银行“科技发展三等奖”，亿联银行也获得了国家级高新技术企业的认定。

深入应用金融服务，“三位一体”协同发展

亿联银行以云计算、大数据和人工智能为核心的先进技术，弥补传统消费金融、小微信贷、农村贷款信息不对称、人力成本高等问题，找到了差异化发展的道路，实现了质效齐升。

具体来看，消费金融领域，该行立足“亿联易贷”和“亿贷”两大产品，以“亿联易贷”产品保持资产规模和收益稳定，以“亿贷”产品发力自营品牌和业务能力建设。其中，在打造自营品牌“亿贷”过程中，亿联银行聚焦自营业务能力建设，坚持以“自主获客、自主产品、自主风控、自主运营”为指引，充分拓展获客渠道、创新业务模式，实现产品生命周期由节点块状到产品运营一体化的管理。

通过进一步优化平台业务结构，亿联银行单一渠道集中度降低，资产质量优化。截至2023年6月底，亿联银行消费金融业务贷款余额近216亿元，今年累计投放金额近233亿元，新增客户数超101万户。

小微金融业务领域，亿联银行围绕民营企业、个体工商户、小微企业主、农户等小微主体的经营需求，聚焦“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“亿企贷”四款小微金融产品，满足不同小微客群的特点及经营需求。在持续关注资产质量变化、防范集中信贷风险的前提下，不断提升产品运营效率，助力小微企业纾困解难，成为小微企业的重要合作伙伴和助力者。

截至今年上半年底，亿联银行小微金融业务贷款余额153.65亿元，今年累计投放贷款108.86亿元，在贷客户数近20万户，普惠小微平均利率较年初下降0.79个百分点。

为“促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农村富裕富足”的目标贡献应用力量，“三农”领域同样是亿联银行工作的重中之重。“以农村金融树立品牌特色”也被该行列入“三位一体”发展格局中。依托互联网银行的数据优势和风控优势，亿联银行不断探索农村数字金融服务新模式。

报告期内，该行不断进行产品优化，更加精准、更加快捷地服务全体农户，扩大农村金融业务规模。“亿农贷”产品自上线以来，已累计发放贷款19.20亿元，服务近2万名农户。

风险防控能力持续加强，亿联银行资产质量方面各项监管指标稳定向好。2022年末，亿联银行的不良贷款、不良资产较去年同期实现双降。截至2023年6月底，亿联银行不良贷款率为1.65%，较上年同期的1.70%下降0.05个百分点。（CIS）

编辑：冯磊