在上半年寿险行业回暖后，市场普遍关注预定利率下调之后的下半年，寿险行业会怎么走？

“预定利率从3.5%下调至3.0%，有利于行业长期健康发展，同时，对于长期寿险产品的冲击影响也相对有限。长期寿险产品依然有竞争力。”在近日举行的友邦人寿全国媒体发布会上，友邦人寿首席客户官姜利民在接受第一财经采访时表示。

长期寿险产品仍具竞争力

在7月底寿险预定利率将下调的背景下，储蓄类产品热销推动人身险保费高增。国泰君安数据显示，人身险行业1~7月原保费累计收入25666亿元，同比增长15.0%，其中寿险的同比增长达18.5%。其中，7月单月，寿险原保费收入1862亿元，同比增长高达38.0%，预计主要为保险公司集中销售3.5%定价利率产品推动保费持续高增。

但在进入8月后，当预定利率切换完成后，寿险保费出现了环比下降。从8月单月来看，在A股上市险企中，除人保寿险受益于去年同期基数较低外，其余4家上市寿险公司保费增速均明显回落，且8月单月保费环比下降。

国泰君安研报预计，随着9月初银行存款利率进一步下调，预计居民对储蓄类保险产品仍然有旺盛的购买需求，这将助推2024年开门红超预期。

姜利民也持相同观点，他对第一财经记者分析称，寿险利率调整下，银行存款利率也屡次下调，在目前利率持续下行的趋势下，3.0%定价的长期寿险产品仍然有较强的吸引力。“公司的个人养老金产品在从3.5%切换到3.0%产品后，依然卖得很好。”他说。

同时，姜利民表示，在预定利率下调后，市场上产品更加多元化，例如分红型长期寿险。姜利民表示，分红型产品长期来看非常保值。一方面虽然分红型产品预定利率相对较低，但是可通过向上的红利给客户带来丰富回报的空间，部分公司的分红型产品长期回报很有可能可以超过3.5%。“所以即使预定利率下调，我对寿险产品还是比较有信心的。”姜利民说。

“我们其实对于压降负债成本很欢迎。”友邦人寿首席财务官吴浩礼对第一财经记者表示，针对低利率环境对于投资端的压力，友邦人寿将在投资端进行匹配，寻找合适的股权投资、不动产投资等更好的投资机会，继续在长期资产负债管理上努力。

四大因素提升保险业发展信心

事实上，在友邦人寿首席执行官张晓宇看来，不管是保障类产品还是长期储蓄类产品，从保险行业发展趋势来看仍然存在众多利好。“整个世界的不确定性越来越多，对于保险这样能够把不确定性变得确定的行业来说，反而是一个向好的方向。”

张晓宇在发布会上表达了在目前的大环境下对未来保险业的信心。他表示，首先，目前无论是银行存款利率的下降趋势，还是健康环境的改变，对于保险产品的发展都有促进作用；其次，客户对于风险的防范意识有了非常大的提升，尤其是在银行理财产品净值化之后，这一趋势尤为明显；第三，监管在压降负债成本等方面对于行业高质量发展有充分的引导作用；最后，税优养老、税优健康、医保数据打通等试点或政策支持对保险业的发展及基础设施建设有长足的推动作用。

新五年计划以客户需求为轴

在上述市场环境下，友邦人寿在发布会上分享了公司的新五年战略计划。

据介绍，友邦人寿的新五年计划以“客户需求”为轴，并以“客户驱动、创新驱动、区域发展”三大核心关键词和“产品与服务、卓越营销员渠道、卓越多元渠道、区域发展”四大战略支柱为轮。

其中，“客户驱动”这一理念将贯穿友邦人寿的新五年规划。“我觉得可能以前仅仅以客户为中心力度还不够，要从客户的角度出发去驱动整个公司的改革，才能够更好去满足客户需求。”张晓宇说。

这一理念的更新是基于友邦人寿观察到的来自需求端的三点变化：首先，客户的风险意识、需求意识有了很大的提高，对服务的个性化、标准化都有了更高的要求；其次，大部分客户都会通过线上进行产品和服务的比较，几十年前信息不对称的情况大有改善；第三，不少客户已经过了“从0到1”建立保障的阶段，并开始有了风险保障和长期储蓄的意识，接下来的需求是怎样能够升级自己的保障使其更加充分；第四，客户群体更加细分化且需要更多专业的帮助。

“这些需求端的改变对保险公司提出了很高的要求，我们需要找到一些创新的方法、能够适配的中后台，以及电子化流程；需要将销售渠道重新定位为陪伴者或者规划师。在这些改革的背后，组织架构的变化、公司文化的调整，对我们而言都将是一个非常大的整体性变化。”张晓宇表示。

从新五年计划的第一个半年来看，友邦人寿的经营颇有亮点。财务数据显示，友邦人寿上半年新业务价值同比增长14%，自2月份起上升29%；客户对长期财富管理产品的蓬勃需求驱动了年化新保费实现了53%的增长；而在代理人渠道方面，活跃营销员人均新业务价值贡献提升17%，营销员人均新业务价值为行业的4倍。