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■中国经济时报记者 周雪松

近来有关部门多次就下调存量房贷利率表态。8月1日，中国人民银行、国家外汇管理局下半年工作会议提出，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。8月4日，国家发展改革委、财政部、中国人民银行、国家税务总局四部门联合召开新闻发布会，指导银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。8月20日，中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会联合召开的金融支持实体经济和防范化解金融风险电视会议表态，要规范贷款利率定价秩序，统筹考虑增量、存量及其他金融产品价格关系。

种种迹象显示，随着多家银行宣布已制定存量房贷利率下调预案，存量房贷利率下调工作已经进入实操阶段。

8月29日，中国农业银行副行长林立在农行中期业绩发布会上说，近期央行明确要指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率，这一方面有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务成本负担，另一方面也有利于商业银行平缓提前还款压力，有利于平稳经营。在有关政策方案明确之后，将抓紧制定具体操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造调整等方面的工作，积极做好组织实施。

实际上，在近期上市银行陆续召开的2023年中期业绩会上，存量个人住房贷款利率调整成为市场各方关注的话题。截至8月29日，已有包括农业银行、建设银行、中信银行、招商银行等在内的多家银行对此回应。业内预计，针对存量房贷利率调整，国有大行集体或有实质性动作。

近期房地产市场政策“暖风”徐徐，国务院发展研究中心市场经济研究所副研究员王瑞民在接受中国经济时报记者采访时认为，存量房贷利率下调有利于提振信心，助推全国房地产市场筑底企稳。这是因为，存量房贷利率水平高于增量房贷利率以及消费贷、经营贷利率，加之经济尚未全面复苏，投资机会较为有限，提前还贷成为不少居民个体的“理性选择”，但所有人都这样做时，就带来了“合成谬误”，并进一步导致房企、银行、地方政府的资产负债表面临紧缩冲击。

王瑞民表示，相关历史经验表明，减租减息，共度时艰，是走出困难时刻的有效举措。阶段性降低存量房贷利率，减轻居民还贷负担，既可减缓中高收入群体提前还贷对银行资产负债表的紧缩冲击，也可有效降低低收入群体住房贷款违约概率，还有利于居民将更多的收入用于消费提振内需，畅通国民经济循环。

镜鉴咨询创始人张宏伟对中国经济时报记者表示，按常规的经验来看，为了争夺更多房贷客户，城市本地的城商行往往利率优惠于国有四大行，因此，城商行有可能在存量房贷利率上下调幅度会大一些。

按照商业贷款100万元、贷款期限30年、原贷款利率5%、等额本息还款方式进行计算，如果下调1个百分点，那么月供将减少594.07元，一年下来可以省7129元。如果存量房贷调降1%，理论上，30年时间可以省下约21.4万元的利息，惠及人口或超过6000万，此举对刺激消费的作用将比较显著。

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