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内容来源：四川雅安

雅安生活微信号：（yaanzaixian）编辑制作

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。随后，我市多家国有大行相继发布调整存量首套住房贷款利率的公告，那么，房贷新政策的出炉，到底有哪些变化？对雅安的购房者有哪些影响？记者对此进行了采访。

▲雅安市区大兴片区新建楼盘

首套房首付比例下调至两成、二套房下调至三成

据了解，本次调整的一大重点是首付款比例的下调。根据《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限，不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市。

调整之后，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。“此前，不同地区房贷首付比较复杂，部分地区二套房贷首付比例最高达80%。降低首付比例，有助于适当降低居民住房消费门槛，提高居民住房消费能力。”我市银行业内人士表示。

除了降低首付款，此次还调整了利率。例如，将二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。

记者了解到，当前，雅安的首套房房贷利率普遍在4%左右，二套房房贷利率普遍在4.9%左右。如果根据当前最新公布的LPR（五年期以上LPR为4.2%）计算，首套利率最低则为4%，二套最低则为4.4%。相比当前的二套的4.9%左右，下降了差不多50个基点。

“过去一段时间，住房信贷政策调整集中在满足居民刚性住房消费需求。此举对于房地产市场的影响主要在改善需求，特别是二套房改善需求房贷利率有望降低。”我市银行业内人士认为。

三类“首套房”可申请

除了首付款，市场呼声最大的是降低存量房房贷利率。

哪些存量房贷可以调整？根据《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

“首套房”如何界定呢？据银行业内人士介绍，主要是以下三种：一是发放时即按首套房政策执行的房贷。二是房屋购买时家庭没有其他住房，但因当地政府“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套住房贷款利率办理贷款，现在地方政府执行“认房不认贷”政策的。三是房屋购买时不是家庭唯一住房，但后期通过交易等方式出售了其他住房，本住房成为家庭唯一住房且地方政府执行“认房不认贷”政策的。

此外，还有这两种情况也算：

一是购房者在雅安“买一卖一”的时候，因为当时执行“认房又认贷”政策，被认定为二套房。现在雅安执行“认房不认贷”政策，这套房子也属于首套房，可申请利率调整。

二是购房者此前在雅安有两套房，但现在已经卖了一套，名下只有一套房，在目前“认房不认贷”政策下，也可申请为首套房进行利率调整。

存量首套利率平均降幅大约为0.8个百分点

存量首套利率到底能降多少，是雅安不少购房者最为关注的。

根据《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》显示，新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

“简单来说，就是你房贷批下来的那年那一刻，所在城市官方定的最低房贷利率是多少，你现在就有机会降到这条线。” 据银行业内人士解释，也就是说，当初银行加码的利率越多，这次能省的钱就越多。

值得注意的是，当前，四川、北京、深圳、上海等地对首套房贷利率下限历史调整相关情况进行了公式，符合申请条件的市民可以关注当地人民银行官网进行查询，以公布的数据为准。

9月25日之后可申请

具体怎么调整？《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》提供了两种方式：对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人向承贷银行提出申请，新发放贷款置换存量首套房贷，或协商变更合同利率水平。

也就是说，可以直接向银行申请调整房贷利率水平，变更合同约定的住房贷款利率加点幅度；也可以申请一个新的房贷，来置换以前那个利率比较高的房贷。而央行也鼓励银行采取批量调整的方式。

此外，《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》明确，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请。

近期，我市多家国有大行接连发布公告称，将依法有序推进降低存量首套住房商贷利率工作，并在抓紧制定个人存量首套住房贷款利率调整工作实施细则。

据了解，9月25日前，银行进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作，并尽快向借款人公布办理流程和需要准备的申请材料。