8月31日晚，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》（简称“《通知》”），对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。

总结一下这则通告：统一了全国商业性个人住房贷款最低首付款比例的下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市。首套房最低首付二成，二套房最低首付三成。

同时给购房者吃了一颗定心丸。据专家分析，房价不会大幅下跌，一旦下跌超过20%，国家就会干预，因为跌到20%就会导致大规模断供，甚至许多购房者可能会选择违约，将房子送给银行，这将对银行造成巨大损失。银行可能会被迫出售或拍卖这些房屋，导致市场上出现大量低价房源，进一步恶化楼市。此外，如果房价下跌超过20%，银行手中持有的房屋可能会成为不良资产，影响整个经济环境的正常运行。

那云南市场反响如何呢？

市场依然“波澜不惊”，评论区依旧一片哗然。“就相当于降低购房的门槛，让之前买不起房的可以当‘接盘侠’了？”“这个是把韭菜割完了，现在只能挖韭菜根了？”“羊毛都不薅了，改杀羊吃肉了？”“‘上车’是容易了，可谁管我们在漫长的人生岁月中能不能安全‘下车’。”“当前大环境这么差，房子不能烂在开发商和相关部门手里，让穷人承担风险，现实版的《赶尽杀绝》？”

但也有不同的声音，我们就此采访了多位持不同声音的市民。

“像我们手中资金有限，但孩子要结婚必须买房，首付还是问亲友借钱凑出来的，其实欠了蛮大的人情债，一旦三成首付改成两成，那么仅靠我们的积蓄、不用借钱就能买房，还是很解燃眉之急。“

“我原先看中的房源是一套80㎡的‘小两房’。如果首付降低，我就能够购买套90㎡‘大两房’。”

“毕业6年，租房陆陆续续就搬了15次家，有的甚至只能放得下一张床，爸妈来看我时，屋内连容身之处都没有，我再也不想折腾了，辛辛苦苦攒的钱只够两成首付，政策一来可算能买房了，也算有个安稳的家了。”

但这样的群体只站少数，相比之前房地产的火爆，人们还是谨慎了多，都想让子弹再飞一会儿。低首付比例的政策无疑降低了购房的门槛，使得更多的人有可能实现自己的住房梦想。然而，这也意味着购房者需要承担更高的贷款利息。

如何在有限的资金下做出最优的决策，将是每一个购房者需要面对的问题。

据了解那些仅凭20%首付就买下一套房子的人，大多数都面临着收入不高的现状。然而，一旦未来经济出现动荡，他们的收入也会随之波动，甚至可能失去收入来源。在这种情况下，他们很容易面临断供的风险。况且如果未来房价下跌，房产难以出售，他们只能选择断供。因此，20%的首付其实隐藏着不小的风险。

这时有人要问了，那改善型住房首付30%这一部分人群是怎么看的呢？

据调查“清一色”对政策提出了担忧，担心首付比例的降低可能会引发市场泡沫，导致房价上涨。改善客群其实有条件坚守品质需求，在资源匮乏、价格昂贵的云南，只想寻得一张舒适居住的房票。

早在今年6月云南买房能负首付一事，就冲上全国热搜，解决首付不够问题的同时，还能倒贴一笔钱给买家。各种套路和招数，层次不穷。

说到这里，相信不少人已经看出了其中的奥秘，负首付实际上就是通过“高评高贷”来操作。简单来说，就是指房屋买卖过程中，故意抬高房价，变相降低首付，从而获得更高房贷。看重买家征信，刺激二手房市场的营销产物。

虽然新盘暂无法操作负首付，但云南新房市场其实一直有不少推行零首付、低首付的楼盘。

所以当首套房最低首付二成，二套房最低首付三成政策一出，云南人早已见怪不怪了。早已看穿楼市各种“奇闻”的他们深知又是“扩大内需，提高居民消费意愿和能力”的托词罢了。

简单来说提高居民消费能力有两种方法：增加收入和增加个人信贷。由于无法立即提高收入，因此选择增加个人信贷。因为房贷30年是透支未来的钱，拿到现在消费，这笔钱是凭空产生出来的。你到银行贷款30年房贷，银行当场就把钱打给了开发商，开发商也会把这个钱花掉，进而刺激市场活力。

可是在这“滚滚浪潮”下，想要一门心思在房子上延续曾经的浪花，有点无源之水，无本之木了。

古人云：“防民之口，甚于防川。”当房地产业无法在“击鼓传花”的游戏中继续玩下去。那国家为什么还是要出台这些政策呢？因为眼下的房地产困局重重，是中国经济中连锁效应最强的一个债务困局闭环，想想看，若不给房市如此重磅的扶持政策，不把更多购房者的积极性激发出来，留存在老百姓手里的大量沉淀资金就无法发挥应有的作用，正在流通的货币量必然相对走弱，势必引起消费资金不足，导致开发商房产库存积压，房子卖不出去，无法给银行还清贷款，银行的坏账就会不断增加。

由此看，国家投放这种政策，目的很明确，就是救市，就是缓解此时此刻来自地方政府、银行、开发商和购房民众各自的压力，让房地产现有的链条整体通畅起来，流动起来，活跃起来，进一步把积极氛围传导到中国整体经济中去。

但房地产不能总是依赖和仰仗政策的力量吧？指着“秋天的落叶”告诉你房地产的春天又来了？那谁又来管我们老百姓在市场和政策诡异博弈下遭受的创伤呢？