上半年，果然都不容易！

连零售之王招商银行，业绩都出现了首次下滑；房地产不良贷款率，也升至5.52%。

对，招行发布了最新的上半年业绩。

上半年总营收1784.60亿元，同比下降0.35%。这是招行首度出现半年报营收负增长。

银行的营收，主要来自两方面：净利息收入，净手续费及佣金收入。

可以看到，净利息收入，上半年依然是增长的，但只有1.01%。

净手续费及佣金收入，却已经在大幅下降，降幅达到11.82%。

细分来看，银行所有能收费的业务，手续费和佣金全部都在下降。

但，该说不说，虽然营收下滑，招行该赚的钱，还是一分没少赚。

2023年上半年，招行实现净利润764.37亿，同比依然有9.19%的增长；净利率更是高达42.83%，再创新高！

还是血赚啊！

银行还是那么赚钱，那么，资产质量如何呢？

不良贷款，增长了4.55%。

当然，苍天绕过谁？涉房贷款的情况还是不太好。

个人住房贷款，喜忧参半。

喜的是，不良贷款率没有进一步抬头，大家终于没有动不动断贷停贷。

忧的是，贷款金额还在降，大家还是不贷款，而是提前还贷！

房地产公司贷款，也依然是招行不良贷款产生的重灾区，不良率又进一步抬头了。

招行说，截至2023年中，房地产行业的不良贷款有196亿，不良贷款率大增至5.52%。。

房地产违约起来，是亿亿声啊！

看完了招行的整体情况，我们再来探讨一下近期大家最关注的问题：

银行到底有没有可能降低存量房贷利率？

提到这个，就要提到一个很关键的指标：净利差。

什么是净利差？

都知道，银行最主要的生意，其实是赚利息差：居民存钱到银行，然后银行拿来放贷、投资，赚利息差。

总生息资产平均收益率-总计息负债平均成本率，就是净利差。

净利差，反映的其实是银行赚取利息差的能力。

那么，上半年，招行的利净利差表现如何？

不太妙。

财报显示，2023年上半年，招行的净利差只有2.12%，已经到近十年来最低的水平。

为什么会持续走低呢？

一个是生息端，最主要的贷款和投资，利率都在下行。

另一个是计息端，占大头的存款利率，却是在上升的。

大家肯定很奇怪，最近这一年多，国家为了让老百姓不要存钱都去消费，一直都在下调存款利率，要多低有多底。

招行的客户存款利率，怎么还会往上走呢？

看了招行的客户存款分类增减情况，猫姐找到答案。

看，虽然大家还是一如既往爱存钱，但存钱的方式，却发生了很大变化——

公司定期存款和零售定期存款，增幅惊人！

老百姓存钱都存定期不存活期了，银行需要支付的利息成本，自然也就上升了。

猫姐翻查了前面几年的数据发现，招行的公司客户和零售们更热衷于存定期存款，实际上从去年就开始了。

这并不是一个好的信号。

老百姓爱存定期，说明不想花钱。

公司也爱存定期，说明更低的投资意愿。

说了这么多，回到前面的问题：

银行到底有没有可能降低存量房贷利率？

从净利差的角度来看，确实有压力。

毕竟，银行赚取利息差的空间，正在因为大家越来越爱存钱（尤其是定期）却不愿意贷款而逐渐收窄。

但如果从银行净利润的角度来说，猫姐只能说，银行血厚，降这一点，还不至于伤筋动骨。

所以，猫姐要修正之前的说法：降低存量房贷利率，既是良心，也是生意！

最后，再来看看招行一直以来备受受关注的高净值客户信息。

依然是最真实的贫富差距：

2.34%的人（金葵花客户），拥有81.54%的财富，户均资产236万；

其中0.08%的人（私人银行客户），拥有31.23%的财富，户均资产2805万；

剩下占比97.66%的普通人，合共拥有18.46%的财富，户均资产1.28万。

2%的人持有80%以上的财富，一直都是招行财报中，披露的最真实的财富人群结构。

不过，猫姐看了一下不同年份的财富集中度，貌似，共同富裕？

还有一点值得关注，那就是，即使是普通人，最近这一年多以来，也有在努力多存钱。

你看，过去一年多以来，招行普通客户户均资产一路上升达到历史高点，户均资产1.28万。

等同于每个人过去这一年半都多存了1433元。

当然，多存钱，并不意味着赚钱多了，也可能只是因为，大家都在积谷防饥。

你怎么看招行的这一份财报？关注说财猫，评论区聊聊吧！

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