经济观察网 记者 老盈盈 “最近首套房贷利率下调，很多贷款利率也跟着下调，现在申请转贷利率比首套房贷利率降得更多，等额本息最低利率2.2%，最长可以做30年。”10月16日，一位贷款中介对经济观察网记者说，目前转贷利率比以前更低，以前的利率很少能低到2.2%。

记者从中介、银行人士等处进一步了解发现，这些中介一般来自按揭服务公司、银行的第三方劳务派遣公司等，以“容易贷”、“利息低”、“期限长”、“放款快”为噱头引导消费者向他们申请经营贷，然后使用过桥资金结清房贷，再将房屋以企业法人的名义抵押给银行，向银行借出经营贷，从而谋取中介服务费和过桥垫资费。因此在一些银行从业人士看来，中介很能赚钱，比银行人士赚“多很多”，只要开一张大单就几个月生活不愁。

针对转贷，监管部门、银行机构都发布过风险提示：消费者办理贷款业务要到正规银行网点或银行线上平台渠道办理，对他人代办转贷业务不盲听、不盲从，提高风险意识，警惕不实宣传。

如何包装

“我们现在转贷业务等额本息最低利率可以做到2.5%，先息后本的是3.6%，非常优惠的。”李莉接到一通来自房贷中介的电话，瞬间心动了，按照她目前的4.85%的房贷利率，无论等额本息还是先息后本的利率都比她现在的还款利率要优惠。

该中介告诉她，可以先提交房产证评估一下房子价值，然后申请一个经营贷，如果经营贷能批下来就会帮李莉把原来的贷款结清，她后续只要低息还申请的经营贷贷款即可。该中介还告诉李莉，只要她不在金融机构的黑名单内，基本都能获批，而且这种做法比直接申请经营贷款利息还要低。例如申请贷款10万元，先息后本最长是10年，等额本息最长可以做30年。

李莉听完中介的介绍颇为心动，就一步步地“陷进去了”。申请经营贷需要营业执照和经营流水，但李莉都没有这些，上述中介答应她可以代为“处理”，不过需要收五千块代办营业执照的费用，而且需要两个月三十万左右的经营流水，需要李莉协助去完成。该中介表示，李莉需要做的只是接下来一段时间去ATM机存款，不断往卡里面存钱，两三天存一次，每次存两三万，一个月下来能存个二三十万。如果没有二三十万那么多现金，那就先存几万块，过两天取出来，然后过几天又再存进去，如此反复存也“可以”。

在低息的吸引下，李莉都照做了。最后经营贷也的确批下来了，但是利率远没有上述中介所说的那么低（获批的利率是4.8%），中介的解释是李莉的职业是普通企业的员工，贷款银行给不了那么低的利息。李莉虽然很生气，但想着之前花了很多功夫和时间去准备，实在不忍心浪费了自己精力，所以最后接受了经营贷的利率。而后对于此前的房贷，中介可以帮忙垫资，但也需要收取三个点的垫资费用，完成整个办理流程中介还需要另外收取两个点的手续费。最后的结果是，李莉获得了经营贷贷款80万元，支付的中介费用高达4.5万元。

事后，李莉挺后悔办理了房贷转贷这笔业务。她觉得，自己最开始被低利息吸引，都没怎么向中介了解清楚整个办理流程和具体每一步的费用，而中介除了给她用低息“洗脑”，也没有主动跟她说清楚办理流程，只是问她拿房产证评估，接着几乎每一步都需要收取费用，“一旦开始再回头就变得困难了”。

中介是谁

一位股份制银行的相关人士告诉经济观察网记者，这种中介的做法通常简单粗暴，以“容易批、容易贷、利息低”的噱头引导消费者向中介申请经营贷，然后使用过桥资金结清房贷，再将房屋以企业法人的名义抵押给银行，向银行借出经营贷，其中中介要收取各种手续费和办理费；而正规的银行则会一开始就会如实告知借款人，申请转贷不一定能成功，更为重要的是利息高低也要看借款人的资质，如果是职业为公务员或来自事业单位、知名企业等的借款人利率才会有比较大的优惠力度。

一位房地产中介亦对记者表示，一般来说如果还款压力不大其实不需要考虑置换，有些人可能供多套房还款压力比较大，所以会考虑转换，因为转换需要手续费，全部算下来成本也会很高，即便降息也不划算。而且一般置换的话，即便中介“开出”很优惠的利率也不要考虑等额本息还款，这种方式与原本还房贷的方式没有区别，并不能减轻压力负担，因此他们一般会建议借款人采用先息后本的方式。

上述银行人士则进一步向记者表示，现在这些贷款包装中介很积极找客户，套路也很多，因为他们很赚钱，比银行人士赚得多很多。只要开一张大单就几个月生活不愁，一个300-400万额度的经营贷单子可以拿1.5%-5%不等的提成，而银行做经营贷的人，通常不管单子大小，一单只有一两千元的提成，和中介收入差距很大。

据记者多方了解，做这种中介业务的人有的来自按揭服务公司，就是在房产买卖双方达成协议时，为买卖双方提供按揭咨询服务的公司，并在买卖合同签订之后提供按揭申请、合同签署、评估、交易过户、办证等房产交易后台服务的公司。这些公司内部的人长期对接银行，有着丰富的资源，可以为借款客户量身订做贷款计划。

更大一部分中介则属于第三方劳务派遣公司。一位位于广州天河客运站附近的第三方劳务派遣公司人士告诉记者，银行每个季度、每个年度都有放款指标，然后这些指标会外包给银行签约的第三方派遣公司去做。“例如某个银行最近这个季度有1000万元的放款量指标，它让我们帮它完成，然后我们就会去找客户，结合客户资质情况帮助银行发放贷款。贷款全部都是银行放的，我们自己没放。”他称，其公司附近有十几家这样的第三方劳务派遣公司，广州CBD珠江新城更多，有几十乃至上百家。

提示风险

针对转贷，监管部门和银行机构都曾经发布过风险提示。湖北、河南、河北等地银行机构近期都曾发布声明表示，银行贷款业务从未与贷款中介或个人合作，在办理贷款时也从未收取过中介费、代办费等费用，消费者办理贷款业务要到正规银行网点或银行线上平台渠道办理，对他人代办转贷业务不盲听、不盲从。

例如9月8日，中国银行湖北省分行发布声明提醒公众称，该行所有贷款业务均未与任何贷款中介或个人合作，在贷款办理中从未收取中介费、介绍费、包过费、代办费等；擅自以该行名义或冒充该行员工对外宣传、提供信贷咨询、业务办理的中介机构和个人，该行将依法追究其法律责任。

金融监管部门也曾发布风险提示称，消费者使用不法贷款中介推荐的所谓转贷操作方式，恐将损害自身权益：如通过伪造银行流水、包装空壳公司等手段向银行申请经营贷，涉嫌骗取银行贷款，情节严重者将承担刑事责任；经营贷、消费贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同，经营贷和消费贷属于短期贷款，利率随市场行情浮动，如果消费者后期续贷审批跟不上，极易导致资金链断裂，甚至影响征信记录。

比较典型的是辽宁银保监局在今年2月份发布的《关于提前还贷或转贷的风险提示》，其中明确表示，随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低，社会上出现一些违规“贷款中介”，他们以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者借“过桥资金”提前结清“房贷”，再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，同时使消费者陷入违规转贷的多重风险之中，甚至要承担刑事责任；并提醒广大金融消费者要提高风险意识，警惕不法分子的不实宣传，依法合规办理贷款、还贷业务。

（应受采访者要求，文中李莉为化名）

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老盈盈经济观察报部门主任

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