一、什么是等额本息、等额本金还款方式

等额本息还款方式：是指借款人每个月的还款额不变，一部分还本金，一部分还利息，还款金额根据贷款金额、贷款利率和还款总期数进行确定。特点是每月的还款金额相同，本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。

等额本金还款方式：是指借款人每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并结算还清的方法（也称“递减法”）。其特点是每月归还贷款本金相等，利息则按贷款本金余额逐月计算，前期还贷金额较大，以后每月还款额逐渐减少。由于还款额逐月递减，因此每个月的还款额是不一样的。

二、等额本息与等额本金还款方式的区别

（一）举例说明贷款相同金额、相同期限、不同还款方式，本金及利息计算结果。

1.等额本息还款方式。如：申请住房公积金贷款50万元，期限20年，利率3.25%，等额本息还款方式，经计算每个月都需要偿还2835.98元，20年以后贷款50万元产生的总利息为180634.78元。

2.等额本金还款方式。如：申请住房公积金贷款50万元，期限20年，利率3.25%，总期数就是240期，首月需要偿还本金2083.33元和应付利息，次月是本金加上剩余贷款在这个月产生的利息。每还完一期贷款，就意味着剩余贷款本金就减少了2083.33元，每期需要还的利息也随之减少。总利息核算：第一个月需要还本息3437.5元、第二个月需要还本息3431.85元、第三个月需要还本息3426.21元，到了最后一个月还款的本息只有2089.77元。20年以后贷款50万元产生的总利息为163177.34元。

（二）等额本息与等额本金还款方式的主要区别

贷款总利息不同。选择等额本息的话，总利息会比等额本金要高，想控制成本的缴存职工要慎重。

两者的还款数额顺次不同。等额本金虽然总利息少，但前期还款额比等额本息要多，前期还款压力比较大。

三、如何选择还款方式

如果从利息支出上面来看，无疑是等额本金更划算，尤其是对于贷款金额较大、贷款期限较长的缴存职工来说，选择等额本金那么省下来的利息就不是一笔小数目了。等额本金虽然可以省利息，但前期的压力比等额本息要高，对贷款人的前期资金有比较大的要求。

这两种贷款方式各有优势，整体上讲不存在选哪个会比较亏，只有看哪个更加适合自己。如果只想省利息，但是忽略了自己前期资金压力，这可能会导致贷款逾期一些问题出现。缴存职工在贷款申请时，可通过工作人员测算出这两种还款方式每个月的还款金额，总利息是多少，再综合考虑，找到更适合自己的还贷方式。

注：文中所列数据如有出入以申请贷款时业务员测算为准。

图源于宁夏回族自治区住房资金管理中心