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晚上好~

最近，我们收到一位朋友@楸芒芒的投稿，讲到她遭遇公司欠薪的事儿。

整个过程里，她经历了迷茫、又重新振作，也对财务状况、人生进行了一番梳理规划。

她说，想将自己的故事分享给更多人，让正在经历类似事件的朋友感受力量，少走弯路。

文章的最后，也附上了简七编辑部小伙伴的思考，希望给你带来一些新的启发。

01

@楸芒芒 的公司是口罩相关行业，疫情期间，公司赚得盆满钵满，一度冲击上市。但到了今年，形势变得不太乐观。

过完年，本来是发年终奖的时候，公司悄无声息地取消了。接下来，更是在没有任何通知的情况下，停发薪水。

直到这个时候，@楸芒芒 和同事才感到不对，他们的心情经历了几个阶段——

否认：觉得自己不会这么倒霉，欠薪这事儿不会发生在自己身上，等等公司就会发钱；

愤怒：办公室情绪变得压抑，身上有房贷的同事等不起了，降薪跳槽去其他公司；

抑郁：@楸芒芒 的人缘不错，以至于她不仅要排解自己的烦恼，还得接收同事的输出。

她缓解压力的方法，是找到一个心理咨询平台，把咨询师当「树洞」，诉说苦闷，保持心态的平稳。

接受：等到5月份，大家也都清醒了，不抱期望，各自打算。

@楸芒芒 说给自己设了「止损线」，如果公司6月份继续拖欠，就会辞职，后续通过法律途径把工资要回来。

02

收入端减少，支出可没停下来。

@楸芒芒 填写了收支表和资产负债表，进一步梳理了财务情况。发现工资停发后，她的手头有点紧。

每月收入（以前）：1.5万

每月收入（现在）：0

@楸芒芒 的收入不错，是个小领导，独立带团队，如果年终奖正常发，一年到手约20万+。

她在上海工作，这个收入水平也是比较宽裕的。

不过，除了工资收入，她没啥其他现金流入账（如副业）。

每月支出（以前）：7000~1万

房租30元 生活费5000元 公益捐赠300元 赡养父母1000元 其他（保险费等）

每月支出（现在）：4000~5000

每月支出这一块，@楸芒芒 有个优势是可以住在公司宿舍，省下一笔房租；

这也使她平时消费比较随意，喜欢买买买，生活费5000打底，比如1月份冲动之下，买了3万的美容卡。

结果紧随而来的收入锐减，让手上的流动性紧张不少。

现在的她，收缩了两部分开支——

一是减少外食频率，从每周5~10次，下降到了1~2次；

二是按次消费，比如她最近报瑜伽班，就学会管住手，避免大额充值。

资产：股票占九成

她的资产，汇总起来在40万左右，可变现的部分约为30万。

按照「现金池」-「保险池」-「目标池」-「金鹅池」的划分：

现金池：2.7万（扣除信用卡欠款） 保险池：年底定期开支 目标池：暂无明确目标 金鹅池：27万，其中股票类资产占比接近9成。

@楸芒芒 的性格偏向冒险，加上没有明确用钱的大目标，所以将很大一部分资金投向了股票资产。

但突如其来的变故，让@楸芒芒 在着急用钱的时候，有点捉襟见肘。

目前，她的股票都套牢着，能变卖的只有债基，要是债基也卖完了，只能忍痛「割肉」了。

*可在公众号对话框发送「资产负债表」获取表格

03

借着@楸芒芒 的财务情况，这里想补充3个小贴士，帮助大家更好地守护财富，做到未雨绸缪。

1.保障「财务安全」

生活就是起起落落落落...人的成长，难逃「螺旋式增长，曲折式前进」的规律。

即使对未来保持乐观，也该做好准备，降低风险造成的财务伤害。这里聊三个维度——

1）紧急备用金

也就是我们常说的「现金池」，备好3-6个月的生活费，防止意外降临。

@楸芒芒 的现金储备2.7万，看上去还挺多的。但要考虑未来离职，会增加租房成本，大约3000元/月。

押一付三后，现金储备降低到1.5万，按目前的消费水平算（5000元/月），只有3个月的开销，有点吃紧。

她可以进一步控制消费，比如将生活开支压缩到3000元以内，降低支出的压力。

2）社保

@楸芒芒离职后，就是自由职业者的身份，可以自行缴纳灵活就业社保。

拿她所在的上海来说，灵活就业社保每个月最低2200元。

如果觉得太贵了，至少交上医保（上海单独缴纳约935元/月），要是生病能派上用场。

3）商业保险

基本购买顺序是：重疾险>医疗险>寿险>意外险。

由于医保是先看病后报销，万一碰上个大病，需要事先垫付一笔钱，对储蓄少的人来说，会有不小压力。

另外，医院里有不少自费项目，医保是不给报销的，商业保险可以补足这些缺失。

做完以上三点，抗风险能力就比较充足了。

2.增加「压舱石」资产

长期来看，股票是收益率最高的资产类别。

但因为波动大，咱们最好用3-5年以上不用的闲钱来投资。

@楸芒芒 也想长期持有，只是计划赶不上变化。

相对来讲，债券基金的波动会小一些，不太会出现大涨大跌的情况，在资产中，可以起到压舱石的作用。

适当调高债基在金鹅池中的比重，可以让我们更从容地应对突然情况。

这里给你总结了不同股债配置比例的收益率和回撤*数据，供参考。

*假设买在最高点，会亏多少

3.丰富收入来源

越来越多人感受到，如果工资是唯一的收入来源，极度缺少安全感。

当你离职时，主动收入的钱也就停止了，因此寻找多种收入来源，更加明智。

你可以从现在开始，找，或是搭建自己的，多赚一份钱。

04

社会心理学家费斯汀格说过：「生活是10%发生在你身上的事情，和90%你对它的反应。」

聊天过程中，@楸芒芒 一直很乐观，在接受可能要离职的事实后，她很快调整好情绪，继续认真完成本职工作，没有懈怠过。

毕竟项目经验的积累是一笔财富，自己能随时带走~

同时，@楸芒芒计划将这个插曲作为转行的契机。

她在研发岗位上工作了10年，一方面是准备gap半年，给自己放个假。

再来，感受到技术迭代给研发带来的压力，她想向销售转型，打开人生的「第二曲线」。

在这里，也祝@楸芒芒 顺利开启下一段人生旅程，体验不同的风景~

同时，也希望困境中的小伙伴，从她的故事中能得到启发，从现在开始，重新规划、掌控自己的生活。

千万不要因为一时的低谷而怀疑自己，慢慢走向你的目标~

最后，如果你对怎么开始理财没有头绪，可以扫码了解财富规划课，大到家庭财务如何分配，小到工资如何安排，都能帮你切切实实地解决生活中的理财问题~

晚安