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中国工商银行首席技术官

吕仲涛

2023年召开的中央金融工作会议提出要加快建设金融强国，做好数字金融等“五篇大文章”，提供高质量金融服务。习近平总书记的重要讲话，为新时代新征程推动金融高质量发展提供了根本遵循和行动指南。中国工商银行深入贯彻落实习近平总书记在中央金融工作会议、中央经济工作会议及省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上的重要讲话精神，立足主责主业，胸怀“国之大者”，以高质量做好数字金融大文章的实际行动，积极为建设金融强国、走好中国特色金融发展之路贡献力量。

提高站位，

深刻把握数字金融的重要意义

做好数字金融大文章，是商业银行服务全面推进强国建设、民族复兴伟业的必然要求。数字金融是以数据技术双要素为驱动，推动金融产品和服务模式创新重塑，与数字经济发展相适应，全面服务经济社会高质量发展的一种新金融形态，是金融数字化转型的深化和提升。金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。要把握机遇，加快金融机构数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力。商业银行要站在服务党和国家事业发展全局的高度，以加快建设金融强国为目标，切实做好数字金融大文章，加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融供给，为经济社会发展提供高质量数字金融服务，为强国建设和民族复兴伟业提供有力的数字金融支撑。

做好数字金融大文章，是商业银行践行金融工作政治性、人民性的重要举措。金融活，经济活；金融稳，经济稳。商业银行要始终坚持以人民为中心的价值取向，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，不断提升数字金融服务民生福祉和经济社会发展的能力水平。要围绕民生重点领域和人民群众的“急难愁盼”，持续深化金融供给侧结构性改革，加大数字金融产品创新和服务供给力度，更好地满足人民群众日益增长的优质金融服务需求，不断打造具有高度适应性、竞争力和普惠性的服务体系。

做好数字金融大文章，是商业银行构筑新时期竞争新优势、持续推动高质量发展的必由之路。商业银行数字化发展已走过以电子化信息化为特征、以数字技术推动业务发展的数字化1.0阶段，正在加速开启以智能化开放化为特征、以数字技术引领全面变革的数字化2.0阶段。当前，新一轮科技革命和产业变革深入发展，新技术研究应用特别是生成式人工智能加速演进，数字经济正在推动生产方式、生活方式和治理方式发生深刻变革，成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。商业银行要善于从历史发展历程中洞悉规律、总结经验、归纳方法，从世界百年未有之大变局中把握数字金融发展的历史主动和战略主动，加快培育发展新质生产力，持续构筑新时期高质量发展的新动能。

锐意进取，

以实际行动服务高质量发展

中国工商银行始终牢记初心使命，秉持“打造中国特色世界一流现代金融企业”的愿景，全面推进数字工行建设，持续深化数字金融工作的“前瞻性思考、全局性谋划、整体性推进”，以实际行动积极为经济社会发展提供高质量金融服务。

加强战略规划。围绕数字化转型，中国工商银行率先提出“数字工行（D-ICBC）”战略，聚焦提升用户体验、提升业务效率、提升经营价值目标，加快构建“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局。其中，数字生态是核心，重在构建开放共享、互相融合的金融新生态，创新业务模式，为客户提供更优质的金融服务；数字基因是保障，重在推进优化组织架构、夯实人才队伍、健全创新机制、加强资源保障，激发创新活力；数字资产、数字技术、数字基建是基础，重在持续开展数据的治理与应用、技术的迭代与升级、基础设施的更新与优化，提升支撑能力、深化业务赋能。在此基础上，中国工商银行围绕数字金融发展新方位、新形势、新使命，坚持把党中央的要求、金融强国的建设部署、全行高质量发展的需要同做好“数字金融”大文章紧密结合起来，研究制定数字金融发展的总体方案，持续深化新时期数字工行建设，不断增强全行高质量发展的数字化动能。

强化重点领域服务供给。中国工商银行以数字化打破银企信息不对称带来的“信息茧房”，加强数字化产品创新，开展主动授信和自动化审批，实施智能化风控和监测，赋能科创产业、绿色经济、小微企业、乡村振兴等业务领域发展。在科创产业方面，创新研发人才贷、积分贷等数字化产品，构建科技型企业全方位立体画像，提升融资服务效率。在绿色经济方面，通过空间信息技术精准跟踪绿色信贷执行效果，将气候风险纳入智能化风控体系，推动绿色理念落地。在普惠方面，构建完整的数字普惠产品体系，强化内外部数据要素协同，助力普惠贷款实现快速增长，增速保持同业领先。在乡村振兴方面，建立兴农通App、手机银行兴农通版“双轮驱动”乡村金融线上服务体系，推动金融服务下沉。在走出去与“一带一路”方面，创新推出“工银全球付”等全球现金管理服务，高质量服务“走出去”企业和“一带一路”建设，在全球40个国家或地区推广，累计服务跨国企业超1.1万户。

优化生态服务创新。中国工商银行坚持以客户为中心，积极构建线上与线下协同、人工与智能联动、自有与外部渠道互补、金融与生活服务融合的多元化立体化数字金融服务体系，实现一点接入、全渠道响应、全旅程陪伴。开放银行深化民生、产业、政务等场景创新，建设“品牌+平台+产品”的一体化对客服务平台，发布专精特新、普惠服务专区，积极构建“金融专家+经营管家”的服务生态。手机银行打造9.0全新服务生态，围绕大财富、全融资、促消费、强智能、优体验精心打磨完善服务供给，推出养老金融专区，为客户提供“一站式”综合化养老金融服务，推出“图谱式”家庭财富、“人企合一”普惠融资等服务，月均活跃用户持续保持同业领先。工银e生活打造6.0平台型生活服务新生态，与优质头部平台跨界合作打造八大生态、三大生活圈，入驻商户数保持行业领先。

提高智能化风险防控水平。中国工商银行始终将防控风险作为永恒主题，统筹发展和安全，构建并完善境内境外、表内表外、商行投行、线上线下、总行和下属机构的“五个一本账”全面风险管理视图，搭建企业级风险数据平台，强化集团内数据穿透管理，将风险管理动作前移，做到风险防控“主动防、智能控、全面管”。将数字化转型风险纳入全面风险管理体系，强化数字据安全和隐私保护。完善“联防联控”风险防控体系，电信诈骗涉案账户大幅下降。加强信息科技与网络安全风险管理，健全完善信息科技风险治理架构、管理制度、防控策略、组织保障，牢牢守住不发生系统性风险底线。积极响应监管部门倡议和同业需求，向同业机构输出风险防控工具及服务，推动提升行业整体风险防控水平。持续关注金融科技伦理机制建设，把科技向善的理念融入数字金融产品研发各方面、全过程，提升科技管理的有效性、公平性、普惠性。

提升数据价值和数字化运营效能。中国工商银行深化数据赋能，围绕营销、风控、产品、运营、决策五大板块打造智能化数据应用体系，贯通“数据、洞察、决策、行动”全流程，实现数据对业务的即时赋能和数据驱动智能化决策。强化企业级数据中台建设，依托“数字厅堂”实现高客流场所洞察和优质商户识别，聚焦重点领域打造高价值数据分析产品，深化数据管理、释放数据价值，数据能力建设取得积极成效，获评《亚洲银行家》“国际最佳数据管理项目”。加快构建以客户为中心，以数据为驱动，运营模式、运营平台、运营机制三位一体的数字化运营总体布局，建设“知客”企业级数字化运营平台、数字个金智慧经营平台、对公数字化运营管理平台三大运营平台，形成端到端全链路运营体系，2023年部署数字化运营策略超7万项，为客户提供更加精准化个性化的数字金融服务。

加强技术创新和场景应用。中国工商银行加快前沿技术研究成果向业务价值转化，AI大模型、隐私计算、量子计算等前沿技术领域创新应用取得新突破，在同业中率先建成全栈自主可控的千亿级AI大模型技术体系并实现应用，先后荣获2018年首届世界人工智能大会“卓越人工智能引领者”、人民银行《金融电子化》杂志“2023年金融信息化10件大事”、工信部2023年创新应用示范案例和金融业唯一技术创新单项奖等荣誉。持续深化数字员工建设，在同业中率先推出工小征、工小程对客数字员工品牌，蝉联银行业协会数智化创新应用大赛综合成绩第一名，持续拓展自动化流程机器人、工晓伴等数字员工在远程银行、业务集中处理等场景的应用，为员工减负赋能。

完善数字金融体制机制建设。持续升级“敏态+稳态”相结合的研发双模式，推动研发运维一体化建设，深化“揭榜挂帅”，集中优势资源推进重大战略性、引领性科技攻关。健全高效协同的客户体验提升机制，强化集团资源整合，整体推进全集团数字化转型，健全完善总分协同的数字化转型支撑体系。锻造忠诚干净担当的高素质专业化数字金融人才队伍，加快培养兼具互联网营销、新媒体制作、大数据分析和新技术应用能力的复合型数字化运营人才，完善鼓励创新、试错容错的创新激励机制，持续夯实数字化人才保障。

笃行致远，

奋力谱写新时期数字金融新篇章

2024年是中华人民共和国成立75周年，是贯彻落实中央金融工作会议精神的开局之年，也是中国工商银行成立40后再出发的第一年。站在新的起点上，中国工商银行将深入贯彻落实中央金融工作会议精神，锚定建设金融强国目标，积极适应全球数字经济发展新形势，加快推动业务模式、管理流程、组织架构数字化变革，全面推进新时期数字工行建设，奋力谱写数字金融新篇章。

一是聚焦国家重大战略和经济社会发展重点领域，着力深耕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融领域的数字化产品创新和服务供给，与其他四篇“大文章”同题共答、相互促进、协同配合，持续加大对新兴产业、未来产业和传统行业转型升级的支持力度，助力小微贷款、养老金融服务增量扩面，当好金融支持新质生产力发展、金融服务民生保障的排头兵。

二是围绕服务客户、赋能员工两个方向，持续做优做强关键对客平台和内部服务平台，持续提升产品服务、渠道触达、场景拓展、风险防控、经营管理和协同办公等业务领域的服务质效，加快构建完善以客户为中心的全域触达体系和多元服务矩阵，完善客户分层分类运营体系，强化客户全旅程服务聚合，持续提升金融服务的便利性和竞争力。

三是强化金融基础设施建设，围绕支付、资产托管等领域加强业务创新，面向中小金融机构加强风控领域产品、系统托管和运维等服务输出。加快推动技术架构转型，完善灵活弹性的系统架构布局，加快建成全面云化的新型基础设施。持续深化数据在业务经营和风险管理各方面全过程的深度应用，构建完善统一的数据产品体系，强化数据安全和隐私保护，深度参与国家“数据要素×”行动，持续提升数据价值效能。

四是积极推进“ECOS2.0数字技术生态”建设，打造“弹性架构、融合智能、安全可控、云化基建、柔性敏捷”数字技术生态，加快以大模型为代表的人工智能技术赋能复杂金融场景的规模化应用，深化与国家战略科技力量合作，开展更多原创性、引领性技术攻关和创新应用，为加快培育中国工商银行自身的新质生产力注入动能。

五是树牢总体国家安全观，深刻认识防范化解重点领域风险的重要性和紧迫性，不断完善全面风险管理体系，做好维护金融稳定的“压舱石”。统筹发展和安全，强化企业级智能化全面风险管理，健全数字化反诈运营体系，动态跟进数字化转型各方面全过程的风险集聚和演化传导。坚持底线思维、极限思维，加强信息科技与网络安全风险管理，以高水平安全保障高质量发展。

责任编辑：董 治

Yhj_dz@126.com

文章刊发于《银行家》杂志2024年第4期「专题」栏目