我们都知道，之前的房贷利率下限（在lpr利率的基础上下降20个基点）是由人民银行出台政策限制商业银行自行降低房贷利率的。这种政策的出台，主要是为了防止银行之间的无序竞争和房地产市场过热。

但目前的情况是，房地产市场已经需要托举了，更不存在过热的情况。于是，5月17日，人民银行取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。这个政策的出台，就让商业银行的房贷利率回归了市场，由市场来决定房贷利率的高低。
在这种情况下，部分商业银行的房贷利率有可能越来越低，那么，会不会低于3%呢？目前，许多银行的信用贷款（包括5年和3年的）利率已经有低至3%的，那么房贷利率也可能低至这个程度。因为住房按揭贷款是银行要争取的高质量的个人贷款，它的综合收益很高，不仅仅是房贷利息的收入，还会带动其他零售产品的销售。

而且，公积金贷款利率下调之后，首套房利率已经低于3%。这为商业银行将房贷利率降低至3%，创造了条件和引领作用。

公积金贷款是购买住房最便宜的贷款，目前这种便宜的贷款越来越便宜了。从2024年5月18日起，人民银行下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点（0.25%）。
首套房，5年以下的利率为2.35%，5年以上的利率为2.85%；二套房，5年以下的利率为2.775%，5年以上的利率为3.325%。

尽管个人住房公积金贷款利率有一套房和二套房的区别，但在一些城市，已经不再区分一套房和二套房了，即便是购买二套房都视同一套房对待，这样公积金贷款利率就普遍低于3%了。