9月25日起，银行将开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。从多家银行已经出台的实施细则来看，总体原则为对于首套房利率调整，客户将不需要任何操作，银行将主动批量调整；对于“二套转首套”的情况，则需要借款人主动向银行提出申请。9月25日当天，已经有首套房的借款人享受到存量房贷下调的利好。羊城晚报采访的借款人，少则每月省下百元，多则有人月省房贷1000元。

平均调降超过80个基点

根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，从9月25日起，银行将开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。

首套住房贷款包括两种情况，一种是指贷款发放时利率按所在城市首套住房贷款利率执行的贷款，另一种是贷款发放时是非首套住房贷款，但实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准。简单理解，此次调整范围为首套住房贷款、二套转首套，以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款。

根据测算，此次存量房贷利率平均降幅约80个基点，对100万元、25年期、原利率为5.1%的存量房贷，每年可节约利息支出超过5000元。

羊城晚报记者留意到，目前不少商业银行已开放存量房贷利率调整情况查询通道，包括工商银行、农业银行、中国银行等多家银行在其手机App首页设置了“存量房贷利率调整”专区，一键点击即可知晓拟调整后的利率和每个月的还款金额等。

在业内人士看来， 降低存量首套房贷利率有助于减少借款人房贷利息支出，稳定和扩大住房消费需求，进而促进房地产市场健康平稳发展。招联首席研究员董希淼表示，降低存量房贷利率，有助于缩窄存量房贷与新增房贷利差，减少居民扎推提前还款和违规“转贷”行为，为银行留住优质的房贷客户；同时，有助于减轻居民住房消费负担，推动居民将储蓄转化为消费和投资，提振居民扩大消费的意愿和能力。

有人月省房贷超千元

9月25日一早有用户查看存量首套房贷时发现，其利率已经调整完毕，第一时间享受到存量房贷带来的利好。“之前就听说会降利息，今天看到系统显示真的降低了，实实在在看到一年省下1万多元，真的开心。”在广州天河工作的孙小姐一早就打开App，切实感受到此轮存量房贷利率调整优化给自己带来的真实惠。

孙小姐告诉羊城晚报记者，自己2020年购房后利率是LPR+60个基点，今天上午手机查询到的利率降低到LPR基准，月供也从之前的1万元出头降低至万元以下，综合下来每个月少还款1000多元，一年省下1万多元。

有细心的借款人发现，自己10月份收到的银行账单要比其他月份高。比如家住越秀区的黄小姐就表示，自己10月份的房贷只减少了500元，但之后会再度降低500元。对此银行方面也给予了回应，为方便借款人提前做好资金安排，银行一般会在还款日前15天为借款人生成并提供当期还款账单。所以部分9月25日前已生成账单的客户会发现当期还款金额未发生变化，但其中9月25日（含）后的利息已按新利率计算，因利率调整减少的利息将用于归还本金，之后账单的每期还款金额将开始相应下降。

银行方面表示，由于每位借款人的还款方式、LPR重定价日以及账单日不同，相应的都有不同情况出现，对于任何有疑问的情形，可以通过联系银行的官方客服、拨打客服电话或者线下渠道进行了解释疑。

降至4.2%还是4.3%？与重定价日相关

在9月25日当天，存量房贷利率调整也成为热门的网络话题，其中有不少借款人在网上交流时发现，虽然同样将首套房贷利率调降至了LPR基准，但是有的人显示为4.2%，有的却显示为4.3%。为何会出现这样的区别？

对此，有银行人士进行了解释，这与借款人的重定价日相关。因房贷利率每年重定价一次，利率重定价日定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。对于借款人调整后的具体LPR值，与其贷款重定价日相关。

今年6月20日发布的5年期以上LPR由4.3%下调至4.2%，假如借款人的房贷重定价日在2023年6月20日（含）之前，则调整后房贷利率为4.3%；如借款人重定价日为2023年6月20日（不含）之后且在利率调整前已重定价，则调整后房贷利率为4.2%。

房贷利率低于LPR，本次不作调整

值得留意的是，针对有借款人提出，自己的房贷是LPR改革（2019年10月8日）前办理的，利率能降多少，各家银行也通过多个渠道进行了耐心解释。比如工商银行就在其公众号上以小张和小王为例，进行了解释。

假设小张在2019年6月签订首套个人住房借款合同，期限20年，利率是贷款基准利率的1.1倍（4.9%*1.1=5.39%，2019年6月基准利率为4.9%），按中国人民银行公告[2019]第30号转换成LPR定价后，小张的房贷利率5.39%转换为LPR（4.8%）加59个基点（或0.59%）。假设小张当时所在城市的首套房贷利率政策下限与全国保持一致，按利率调整规则小张的房贷利率可以调整为LPR，实实在在下降59个基点。

小王在2016年6月签订首套个人住房借款合同，期限20年，利率是贷款基准利率的9折（4.9%x0.9=4.41%，2016年6月基准利率为4.9%），转成LPR定价后，小王的房贷利率4.41%转换为LPR（4.8%）减39个基点（或0.39%）。随着贷款利率重定价，小王当前执行利率为重定价日相对应的LPR（4.3%或4.2%）减39个基点，由于小王的房贷利率水平已低于LPR，因此本次将不作调整，利率仍维持LPR减39个基点。

此外，对于“二套转首套”、当前执行固定利率或者基准利率定价的存量房贷客户都不能进行自动调整，需要进行申请。9月25日当天，包括工行、建行等多家银行已经开启了入口进行申请。以建设银行为例，其在手机银行APP和小程序等渠道上线“二套转首套申请复核功能”，借款人可点击“存量房贷利率调整”-“申请复核”，选择复核类型“首套、非首套认定结果”，上传申请认定为首套房贷的证明材料，填写联系方式等信息。同样可携带身份证件、首套房贷证明材料至银行营业网点办理。

文 | 记者 戴曼曼

图 | 视觉中国

编辑：陈睿智