专家认为，房贷利率或将继续下行。（图/图虫创意）

据央视财经，记者从多家银行了解到，从2024年1月1日起，大多数存量房贷将迎来利率下调，调整的幅度是10个基点。

据新京报贝壳财经，选择将每年1月1日作为“重定价日”、且在今年6月20日以前定价的存量房贷，利率即将再度下调10个基点。这与今年9月底开始的调降存量房利率并不冲突。

与9月份存量贷款利率调整时下调加点部分不同，LPR虽然每月更新1次，但对于贷款客户而言，其利率每年仅能在合同中约定的“重定价日”调整1次，并以重定价日前公布的最新LPR为准。

据了解，大部分贷款客户的重定价日设为每年1月1日。

大多数存量房贷1月1日起下调
银行：无需客户做任何操作

据央视新闻，银行人士介绍，目前市场上的个人房贷利率基本上都是采用贷款市场报价利率LPR加减点形成的，也就是说房贷利率的高低受LPR涨跌的影响。

贷款市场报价利率LPR每月公布一次，而房贷利率则是每年有一次调整机会。贷款人可以选择在每年的1月1日调整，也可以选择在贷款发放日调整。

每年1月，银行会根据上一年LPR的涨跌幅度，调整新一年的个人房贷利率。

交通银行北京市分行消费金融部总经理陈静表示，2023年6月，LPR进行了调整，5年期以上的LPR从4.3%调降到了4.2%，减少了10个基点，相应客户的贷款利率也会减少10个基点。

绝大多数客户的重定价日都是1月1日，所以绝大多数客户也都会从2024年1月1日进行调整，无需客户做任何操作。

据银行人士测算，以北京地区首套房贷、贷款金额100万元、期限20年、采用等额本息还款方式的个人房贷为例。

2024年1月1日贷款利率由4.3%下降为4.2%，月供就会从6219元下降到6166元，减少了53元。如果按贷款期限20年计算，总利息支出将减少12801元。

9月下旬，根据中国人民银行、金融监管总局的通知，超过22万亿元的存量房贷利率得到了下调，平均降幅0.73个百分点，惠及1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿到1700亿元。

专家：房贷利率或将继续下行

近日，工行、农行、中行、建行、交行等国有大行，以及中信银行、招商银行等12家股份制银行均官宣下调存款利率。

据证券日报，中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平指出，此次降息的背景，是12月份LPR按兵不动，且预期中的降准也没有兑现。“但是根据市场的判断，降准降息在近期仍然是有必要的，也是有空间的。”

杨海平表示，此次银行降息是意料之外、情理之中，“商业银行还要维持一个合理的净息差，只能是先下调存款利率。”他判断，“这一轮的下调，实际上是为LPR下调腾出了空间。”

图片来源：央行网站

据《每日经济新闻》报道，民生银行首席经济学家温彬指出，2024年，央行大概率仍将引导LPR适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求，但LPR和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。

为实现“灵活适度、精准有效”，结构性工具也有望发挥更大作用，负债端成本进一步管控必要性仍强。

对2024年经济工作做出全面部署和安排，今年的中央经济工作会议要求，要继续“加大宏观调控力度”，要“强化宏观政策逆周期和跨周期调节”。这意味着稳增长政策会保持连续性。对于2024年的货币政策，要求“稳健的货币政策要灵活适度、精准有效”。

东方金诚首席宏观分析师王青指出，在物价水平仍将低位运行的前景下，着眼于提振内需，支持地方债务风险化解，2024年央行降息降准都有空间。2024年美、欧央行将转向降息，为我国央行“以我为主”、灵活实施货币政策提供了更大空间。

王青称，基于宏观经济走势，2024年上半年MLF操作利率有可能下调1次，届时两个期限品种的LPR报价将跟进下调，进而“促进社会综合融资成本稳中有降”。

同时，即使2024年MLF利率保持不动，5年期以上LPR报价不调整，着眼于推动房地产行业尽快实现软着陆，政策面也会通过全面下调房贷利率下限等方式，引导居民房贷利率较大幅度下行。

佛山东莞相继出手：

取消首套房贷利率下限！

近日，佛山市房地产业协会称，据商业银行最新消息，关于阶段性取消首套商业性个人住房贷款利率下限的政策，佛山已申请落地，将于2024年1月1日正式实施。具体的房贷利率由各商业银行根据市场化、法制化原则自主确定。

据了解，目前佛山各大主流银行，首套利率为LPR-20BP，即4.0%，二套利率为LPR+20BP，即4.4%。现在，取消首套房贷利率下限，意味着佛山房贷利率将跌至3字头！

即日起，东莞取消首套房贷利率下限：

昨天（1月1日）

东莞市住房和城乡建设局

对“莞e认购”小程序“温馨提示”中的

“关于差别化住房信贷政策”内容

进行了调整：

NEWS

自2024年1月1日起，东莞市实施阶段性取消辖区首套住房商业性个人住房贷款利率下限，具体的房贷利率由各商业银行根据市场化、法制化原则自主确定。

据了解

东莞大部分银行首套利率

下限为LPR-20BP，即4.1%

现在取消首套房利率下限

意味着东莞房贷利率有进一步下降的空间

有利于减少居民利息支出

更好地支持刚性住房需求

此外，“温馨提示”中还指出——

我市执行以下差别化住房信贷政策：对于贷款购买首套商品住房的居民家庭，商业性个人住房贷款最低首付款比例为不低于20%；对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买商品住房，执行首套房贷款政策。

对于贷款购买二套商品住房的居民家庭，商业性个人住房贷款最低首付款比例为不低于30%，利率下限为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点（LPR+20BP）。

此外，在2024年1月1日前（不含1月1日）已完成商品房买卖合同或房地产买卖合同网签的，商业性个人住房贷款政策按原规定执行。

“温馨提示”原文如下

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业内：对购房者是确实利好消息

佛山中原策略研究中心负责人谢然锋：取消首套商业性个人住房贷款利率下限将使得房贷利率降低，这将降低购房成本，从而刺激更多人购买房产。这可能会对购房需求产生一定的刺激作用，增强年底客户购房信心。

广东粤湾数据研究院高级研究主任张颖欣：未来房贷利率有望突破下限，对购房者来时无疑是确实利好消息。然而，此时正值年底业绩冲刺之时，该政策在此时释放信号，或将令近期打算出手的购房者推迟购房计划至政策落实后。

中锦置业区域经理李文成：这个政策如果落实的话对刚需的客户肯定会有一定的吸引力，毕竟很多客户就是怕供不起而不是买不起，不过对于楼市的影响，重点还是要等经济的全面复苏。

来源 | 极目新闻、佛山乐居、东莞市住房和城乡建设局

资料来源 | 央视、每日经济新闻、新京报贝壳财经等

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本刊法律顾问：广东南国德赛律师事务所 谢炎燊、陈慧霞

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