提前还贷的人开始后悔了?

更新时间:2023-09-25 07:18:06作者:无忧百科

提前还贷的人开始后悔了?

大师 : “ 毫无疑问 , 国内对房地产市场的监管措施确实相当严格 。 ”

我 : “ 你所说的 ‘ 严格 ’ 是指力度较大吗 ? ”

大师 : “ 不是 , 我应该说是非常有针对性 , 而且已经做好了充分的预测 。 ”

我 : “ 哦 ? 房地产市场的交易量一直不见起色 , 房价也未回升 , 你还觉得监管好吗 ? ”

我 : “ 这不是有点矛盾吗 …… ”

大师 : “ 并不矛盾 , 恰恰相反 , 也许我们还没有完全理解这些政策和措施的真正目的 , 但实际上 , 它们已经取得了预期的成果 。 ”

我 : “ 你是什么意思 ? ”

大师 : “ 还记得今年初的提前还贷潮吗 ? ”

我 : “ 当然记得 , 由于存量房贷款利率较高 , 许多人想提前还清一部分贷款以减少利息负担 。 ”


大师 : “ 有没有可能政府希望人们提前还贷款 , 这实际上符合他们的预期和期望呢 ? ”

我 : “ 嗯 ? ”

大师 : “ 如果你从更长远的角度来看 , 你会发现 , 在楼市在二 、 三月份迎来小阳春之后 , 房地产市场的交易量和价格开始逐渐下滑 , 而二手房挂牌量逐渐增加 。 ”

我 : “ 没错 。 ”

大师 : “ 因此 , 降低五年期以上的LPR ( 贷款市场报价利率 ) 不仅能吸引新的购房者 ,从另一个角度来看也是在降低已经购房的人的负债率减少购房债务以应对未来房价下跌

大师 : “ 比如 , 如果一套房价值100万 , 首付30% , 你支付的本金是30万 , 剩下的70万贷款 。 如果两年后房价下降到60万 , 而你手头有30万现金 , 你愿意继续持有房子并继续还贷款吗 ? ”

我 : “ 我想我会挂牌出售 , 还清贷款 , 用剩下的20万重新购置一套房 , 以获得更低的房贷利率 。 ”

大师 : “ 但如果你把手头的30万还给银行 , 你仍然欠银行40万 , 不仅可能面临比最新贷款利率高出2%的高利率贷款 ,而且在未来房价进一步下跌时你可能不愿意出售房子因为沉没成本太高

大师 : “ 因此 , 当我们嘲笑降低存款利率 、 缩减资产负债表以及不降低房价时 , 实际上政府已经实现了他们的目标 , 降低了已购房者的负债率 , 将他们与房产更紧密地绑定在一起 , 以赚取未来的利息 。 ”


大师 : “ 说白了 , 政府的担忧不是少收利息 , 而是担心房价下跌导致抛售和大规模违约 。 ”

大师 : “ 当然 , 这还不是最厉害的地方 。 更厉害的地方在于 ,不断降低LPR不仅能吸引更多购房者还能有序地控制提前还贷的总量毕竟总会有人观望LPR来决定还款额

大师 : “ 实际上 , 降低LPR是新旧房贷利率一起下降 , 而新旧房贷利率之间的差额并没有改变 , 所以存量房贷利率的调整只是时间问题 , 但现在在等待一个时机 。 ”

大师 : “ 这个时机是提前还贷金额总数下降到一个可接受的水平 。 对个人来说 , 当你想要提前还贷时 , 存量房贷利率的调整文件就会出台 。 ”

我 : “ 天啊 …… 贷款购房者似乎没有太多选择 , 要么多付利息 , 要么提前还贷并与房产深度绑定 , 对吗 ? ”

大师 : “ 不 , 更好的方式是出售房产 , 持有现金 , 等待房价下跌后再购入 。 ”

大师 : “ 但考虑到普通人对房产的情感依恋 , 很难理性地采取这一做法 。 因此 ,对大多数有闲钱的贷款购房者来说唯一的选择就是提前还贷款但他们可能没有意识到未来房价下跌的幅度可能会超出他们的预期

大师 : “ 例如 , 珠海不断调低备案价 , 使房价相对初始备案价下降了一半 。 ”

我 : “ 这确实有点深奥 , 感觉自己被 ‘ 出卖 ’ , 然后还在高兴地帮助别人盈利 。 ”


大师 : “ 你以为这就结束了吗 ? ”

我 : “ ? ? ? ”

大师 : “ 你有没有考虑过 ‘ 认房不认贷 ’ 政策的目的 ? ”

我 : “ 不是为了降低购房门槛 , 让更多无房者购房 , 让有房有余钱的人购买第二套房 , 以维持购房量 , 保持房价吗 ? ”

大师 : “ 以前我也是这么认为的 , 但后来发现这个问题远不止如此 。 ”

大师 : “ ‘认房不认贷政策的目标是针对那些打算出售旧房购买新房的人毕竟有多少家庭可以接受租房生活在新旧房贷款利率之间的差距如此之大的情况下 , 出售旧房以购买新房实际上是人尽皆知的优势 。 ”

大师 : “ 对于那些出售价格较低的旧房的人 , 年轻人可以接过他们的房子 , 这让年轻人看到了 ‘ 希望 ’ , 也可以看作是一种留住年轻人的方式 。 至于真正富有的人 , 除非是刚需 , 否则谁会愿意购买第二套房 …… ”

我 : “ 那如果房价继续下跌 , 不是依然会有抛售和坏账吗 ? ”

大师 : “ 那也不会那么快 ,当新一批购房者的心理防线被突破时可能已经过去了一两年那时候新一批购房者会有一笔钱可以继续重复这个过程

我 : “ 房贷利率已经这么低了 , 未来还能再降低吗 ? ”

大师 : “ 你有没有考虑到 , 三年期定期存款利率已经降至2.65% ? 所以没有什么不可能 , 但这也是好事 , 因为所有这些举措表明 , 存量房贷利率真的快要降低了 。 ”

大师 : “ 但为什么那些不缺钱的中介不愿意降低贷款利率呢 ? 为什么要降低存款利率 ? ”

我 : “ 唉 , 有点像 ‘ 朝三暮四 ’ 分桃子的感觉 , 实际上总量都是一样的 。 ”