“降了，降了，每月少还700多。”“工行真准时，12点一过，立马刷新利率就变成了4.3%。”昨日一大早，不少存量房贷客户就兴奋地在社交平台分享自己利率下调的喜悦。

日前，人民银行和国家金融监管总局下发通知，明确允许商业银行自9月25日起降低符合条件的存量首套住房房贷利率。9月7日，四大国有银行发布公告，对于参考贷款市场报价利率（LPR）定价的存量浮动利率首套房贷，将于9月25日，也就是政策实施首日，主动批量调整利率，整个过程不需要借款人操作。此后，其他银行也陆续同步跟进。

“果然12点一到就自动调整了，月供少还400元，可喜可贺！”工行山西客户小美9月25日零点准时刷新手机银行，看到了“调整成功”四个字。她的利率从原来的4.90%降到了4.3%，还款计划表显示，每月月供从原来的5800多元降到了5400多元。

“邮储5.3%降到4.3%！”9月25日零点过5分，山东的小丘也发了朋友圈，他的月供少了600多元。

江苏的工行客户小爱这次利率降到了4.2%，每月少还360多元，她兴奋地说：“每月可以多请爸妈下趟馆子。”

北京青年报记者发现，由于每个贷款人的剩余本金多少不一，大家减少的月供也有多有少，有人只降几十元，有人则会降几千元。

根据监管部门的通知，调整后的利率不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限，而不同城市在不同时期的利率下限并不完全相同。据了解，这次自动调整，大部分存量房贷客户都是降到LPR，部分地区去年5月15日以后的房贷会降至LPR减20个基点，少数城市的存量房贷会降至LPR加若干基点。

值得一提的是，虽然大部分存量房贷客户都是降到LPR，但是有人的实际利率是4.3%，有人是4.2%。业内人士表示，这与每个人的重定价日有关。这次批量调整，客户的重定价日与此前一样，没有变化。今年6月20日，LPR从4.3%降至4.2%，截至目前都还没变。如果存量房贷重定价日在6月21日至9月25日，这次自动调整到LPR，利率就会变为4.2%；不在这个区间的存量房贷，同样是降到LPR，这次会降到4.3%，等到下一个重定价日到来时再进一步调整。

“二套转首套”存量房贷调整如何申请？

昨日，多家银行批量下调参考贷款市场报价利率（LPR）定价的存量首套房贷利率。根据各家银行此前发布的公告，只有贷款时被认定为首套房的存量房贷才能自动下调，不需客户操作；存量固定利率首套房贷和贷款时算二套、现在符合首套房标准的“二套转首套”存量房贷不在自动调整的范围内，这部分客户可以通过线上或线下渠道提出调整申请。

2019年10月之前，我国的房贷利率都是以央行贷款基准利率为基础上下浮动。随着2019年8月央行完善LPR形成机制，我国贷款利率的“锚”从基准利率变成LPR。2019年10月8日之后，新发放的个人房贷利率以最近一个月的LPR为基准加点形成，2019年10月8日之前的存量房贷，借款人可选择将定价基准转换为LPR，也可以选择转换为固定利率。

根据央行披露的信息，2020年8月，存量贷款定价基准转换如期完成。其中，存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6430万户，转换比例99%，也就是说当时还有1%的客户是基准利率定价。另外，99%完成转换的客户中，有94%转换为参考LPR定价，也就是说还有6%选择了固定利率。

对于这少部分固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，这次能进行调整吗？

根据各家银行的公告，符合条件的固定利率或基准利率定价的存量房贷此次也可以参与调整，但必须先转换成浮动利率，所以需要客户主动申请。据了解，各家银行的具体流程并不一样，但都提供线上或线下申请渠道。

相比银行批量调整利率的存量首套房贷，“二套转首套”的存量房贷利率下调幅度更大，但手续上也会更加麻烦，需要客户主动申请，并提交首套房的证明材料。

建行表示，9月25日起，建行将在手机银行APP、“建行智慧个贷”小程序等渠道上线“二套转首套申请复核功能”，客户可点击“存量房贷利率调整”-“申请复核”，选择复核类型“首套、非首套认定结果”，上传申请认定为首套房贷的证明材料，填写联系方式等信息。也可携带身份证件、首套房贷证明材料至建行营业网点办理。

建行称，首套房贷证明材料一般为有关部门提供的住房套数查询结果或认定证明，具体以贷款经办机构要求出具的材料为准。提交成功后，建行将尽快复核确认，客户可通过“存量房贷利率调整”界面查询复核确认结果。

工行表示，将于9月25日起在手机银行“存量房贷利率调整”栏目上线利率调整功能，具体路径为：下载中国工商银行APP-登录/注册-贷款-存量房贷利率调整-一键申请。

值得一提的是，由于“因城施策”的原因，即便是同一家银行，不同地区所需的材料和办理流程也可能不同，具体流程建议咨询贷款经办网点。

本组文/本报记者程婕统筹/池海波