本文来源：时代周报 作者：黄嘉祥

主动调整业务结构下，平安银行（000001.SZ）交出一份稳健的成绩单。

2023年前三季度，平安银行主动调整和优化业务结构，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，不断深化数字化转型，重塑资产负债经营，整体经营业绩保持稳健。

平安银行2023年第三季度报告显示，该行前三季度实现营业收入1276.34亿元，同比减少7.7%；归母净利润396.35亿元，同比增长8.1%。ROE、ROA分别为13.15%、0.98%；每股收益1.94元，同比增长9.0%。

平安银行解释，2023年1月-9月，受持续让利实体经济、市场波动等因素影响，同时不断优化资产负债结构，适度加大低风险业务和优质客群的信贷投放，净息差及营业收入同比下降。前三季度，该行净息差2.47%，较去年同期下降30个基点。

平安银行表示，积极落实监管机构各项要求，不断提升金融服务实体经济的能力，持续加大对居民消费、民营企业、小微企业、制造业、涉农等领域的金融支持力度，有效助力扩大内需，积极践行绿色金融，大力支持乡村振兴，持续强化全面风险管理，坚定不移推进高质量发展，努力在服务中国式现代化进程中展现金融担当，为全面建设社会主义现代化国家开好局起好步提供有力支撑。

主动调整业务结构，资产质量保持稳健

主动优化业务及客群结构，这是平安银行三季报的关键词。

在复杂经营环境下，平安银行资产总额稳健扩表至5.52万亿元，较上年末增长3.7%。从信贷投放来看，9 月末，平安银行贷款余额3.43万亿元，同比增长3.8%。其中，2023年第三季度对公贷款新增87亿元，零售贷款减少176亿元。

在业内看来，今年三季度零售贷款减少，反映居民信贷需求恢复较慢，同时也与平安银行主动调整投放策略有关。今年以来，平安银行主动降低风险偏好，优化客群结构，持续压降以信用卡、新一贷、车贷为代表的消费类信贷规模，更多信贷资源往低风险业务的按揭及持证抵押类贷款等优质客群倾斜。

实际上，这也是平安银行应对宏观经济环境变化，适当调整风险管理风格，加强资产质量管控，资产质量保持整体平稳，零售资产质量也有所改善。

9月末，平安银行不良贷款率1.04%，较上年末下降0.01个百分点；其中零售贷款不良率下行2bp，主要由于汽车贷和信用卡不良率明显下行；逾期贷款余额及占比较上年末实现双降；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.80和0.66；拨备覆盖率282.62%，风险抵补能力保持良好。

“尽管平安银行当前主动压降高定价零售贷款会牺牲眼下的息差，但筑牢风险底线，将为未来的低信用成本下的稳健发展打下重要基础，在当前宏观经济压力仍存的背景下，是非常必要的经营策略。”中信建投在研报中称。

平安银行持续加强资产质量管控，加大问题资产处置力度，1-9月，核销贷款446.33亿元，同比增长9.6%；收回不良资产总额268.64亿元，其中收回已核销不良资产本金149.57亿元（含收回已核销不良贷款136.62亿元）；不良资产收回额中89.3%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

平安银行表示，未来将密切跟踪宏观形势变化，持续强化管控措施，保持良好的风险抵补水平，牢牢守住风险底线，确保资产质量在可控范围。

零售高质量发展，对公持续做精做强

作为零售转型的标杆银行，平安银行2016年启动零售转型以来，零售业务成为该行业绩的一个强劲增长极。2023年是平安银行零售转型的第七年，今年前三季度，该行主动调整零售业务结构，着力深化数字化转型，提升金融服务覆盖面、可得性和满意度，驱动业务高质量发展，零售业务总体保持稳健。

9月末，平安银行管理零售客户资产（AUM）39988.48亿元，较上年末增长11.5%，其中私行达标客户AUM余额19003.16亿元，较上年末增长17.2%；个人存款余额11,765.32亿元，较上年末增长13.7%。

平安银行私行AUM增长亮眼，财富管理支撑中收回暖。1-9月，该行实现财富管理手续费收入56.36亿元，同比增长10.4%；代理个人保险收入28.55亿元，同比增长98.3%。

平安银行表示，本行积极应对外部经营环境变化，夯实零售信贷业务基础，加速业务结构转型，加大房屋按揭、持证抵押类贷款投放力度，强化基石类业务发展，新能源汽车贷款投放快速增长，业务及客群结构不断优化，实现更高质量发展。

目前，平安银行各项业务均衡发展，重启对公业务以来取得明显成效。今年前三季度，该行对公业务围绕服务实体经济，持续加大对先进制造业、专精特新、民营企业、中小微企业、乡村振兴、绿色金融、基础设施等领域的融资支持力度。通过长期深度经营，培育并做强一批中坚客群，夯实对公业务发展基础。

该行对公业务发挥科技及综合金融优势，聚焦两大核心赛道，实现业务平稳增长。9月末，对公客户数71.76万户，较上年末增加10.17万户，增幅16.5%；开放银行服务企业客户85,212户，较上年末增长67.2%；企业贷款余额13778.29亿元，较上年末增长7.5%。

资金同业业务方面，1-9月，平安银行债券交易量的市场份额为3.0%；机构交易活跃客户达506家，机构销售的现券交易量2.04万亿元，同比增长31.1%。9月末，该行托管净值规模8.79万亿元，较上年末增长6.9%；该行公募基金托管及第三方基金销售监管规模达1.72万亿元，较上年末增长7.5%。1-9月，在该行办理外汇即期及衍生品避险业务的客户达11435户，同比增长10.5%。

支持服务实体经济，金融助力乡村振兴

平安银行积极落实支持实体经济“十五条”举措，从组织推动、资源配置、团队建设、风险政策等方面制定针对性措施，支持民营企业、中小微企业高质量发展，促进金融服务提质增效。2023年9月末，该行表内外授信总融资额51449.31亿元，较上年末增长4.1%。

平安银行充分发挥金融科技优势，将“真普惠、真小微、真信用”落到实处。9月末，该行单户授信1000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款（下称“普惠型小微企业贷款”）累计户数105.40万户，其中贷款金额在100万元以下的户数占比85%，小微企业主和个体工商户占绝对主体；贷款余额5,830.66亿元，较上年末增长10.4%，其中信用类普惠型小微企业贷款余额883.10亿元，占普惠型小微企业贷款余额的比例为15.1%；1-9月，普惠型小微企业贷款累计发放额3,263.62亿元。

平安银行持续支持民营企业发展，9月末，民营企业贷款余额较上年末增长3.5%，在企业贷款余额中的占比为73.8%。

同时，平安银行持续做好金融服务乡村振兴和金融帮扶工作。1-9月，该行投放乡村振兴支持资金254.60亿元，累计投放947.14亿元；乡村振兴借记卡发卡62,105张，累计发卡176,035张；惠及农户4万人，累计107万人。此外，该行支持绿色产业发展。9月末，该行绿色贷款余额1348.21亿元，较上年末增长22.8%。

平安银行称，将积极落实监管机构各项要求，不断提升金融服务实体经济的能力，坚定不移推进高质量发展，为全面实现中国式现代化贡献平安银行的金融力量。